Stavební spoření srovnání

Pokud výhledově přemýšlíte nad řešením Vaší bytové situace, pak vězte, že by pro Vás stavební spoření mohlo být více než užitečným pomocníkem, stačí si udělat srovnání nabídek. Kombinuje v sobě totiž plusy extrémně výhodného spoření a neméně výhodného úvěru na bydlení.

Stavební spoření má své kořeny v devadesátých letech 20. století, kdy bylo zavedeno jako nástroj na podporu soukromého bydlení. Stát jím chtěl ponouknout soukromé osoby k nákupu nemovitostí do osobního vlastnictví. Povedlo se a tak výhod stavebního spoření můžete využít dodnes.

Vše prochází vývojem a tak je pochopitelné, že i podmínky spoření se od jeho zavedení na trh mění. I když na výhodnosti postupem času trochu ztratilo, stále na finančním trhu nenaleznete výhodnější spoření. Pochopitelně se jednotlivé nabídky liší, proto je vhodné před sjednáním podívat se na stavební spoření srovnání.

K Vašim naspořeným penězům nabízí totiž krom solidní úrokové sazby (kolem 2%) roční státní příspěvek. Ten se nejprve pohyboval ve výši 25% z naspořených peněz (maximálně do výše 4 500 Kč), aby se dostal na dnešní úroveň 15% (maximálně do výše 3 150 Kč).

Výhodou stavebního spoření je, že je bezúčelové. I když je tedy primárně určeno na podporu soukromého bydlení, můžete naspořené peníze ze „stavebka“ použít na cokoli, třeba na koupi nového automobilu.

Nevýhodou je, že pokud chcete zinkasovat státní příspěvek, musíte spořit minimálně šest let. Znamená to tedy, že pokud své peníze chcete zhodnotit, tak je po dobu šesti let nemůžete volně využívat.

Samozřejmě máte možnost kdykoli stavební spoření vypovědět a dostat se tak k Vašim penězům. Nemůžete pak ale počítat ani s minimálním státním příspěvkem.

Zajímavou možností, kterou Vám stavební spoření dává, je také možnost výhodného úvěru na bydlení či rekonstrukci. Na rozdíl od hypotéky máte poměrně jasnou představu o výši splátek, které budete po celou dobu splácení platit. Další výhodou je možnost kdykoli vložit mimořádnou splátku.

Proč byste si tedy měli stavební spoření zřídit?

Protože pokud nechcete se svými penězi riskovat a hodláte je zhodnotit, pak nenaleznete efektivnější formu spoření. Už jsme se zmiňovali o státní podpoře a výhodném úroku. Jak tedy společně zhodnocují Vaše peníze?

Na nejvyšší možnou podporu od státu dosáhnete, pokud za rok na spořícím účtu nastřádáte alespoň 21 000 Kč. Pak Vám k nim stát přidá dalších 3 150 Kč. Celá tato částka je pak stavební spořitelnou zúročena. Úrokový výnos ze stavebního spoření je osvobozen od daně z příjmu. Jedná se tak o čistý zisk.

Úspory na účtech stavebních spořitelen jsou ze zákona pojištěny, nemůže se tak přihodit, že v případě krachu o své peníze přijdete.

Pokud se rozhodnete pro využití úvěru na pořízení či rekonstrukci nemovitosti, pak jsou úroky zaplacené při splácení úvěrů odečitatelné z daní. Získáte tím jednou za rok nazpět částku ve výši cca odpovídající Vaší měsíční splátce.

Jaké jsou podmínky získání státního příspěvku?

Na státní příspěvek do maximální výše 3 150 Kč/ročně mají nárok všichni občané ČR (oblíbená jsou stavební spoření zřizovaná dětem) a také cizinci s přiděleným rodným číslem a trvalým pobytem na území ČR.

Počet stavebních spoření na osobu není nikterak omezen. Omezena je však státní podpora. Více jak 3 150 Kč tedy nedostanete ani v případě uzavření více smluv.

Jak stavební spoření funguje v praxi?

Než uzavřete smlouvu o stavebním spoření, je nejdůležitější mít dobře rozmyšlenou cílovou částku. Z její výše se totiž vypočítává poplatek za zřízení stavebního spoření. Poplatek se rovná 1% cílové částky. Pro její stanovení (je součtem Vámi naspořených peněz, státní podpory, úroků a případného úvěru) je dobré určit si účel stavebného spoření. Pokud budete stavební spoření zakládat jen za účelem spoření, pak cílovou částku stanovte jen lehce nad hranici šestinásobku roční naspořené částky plus státní podpory. Nezaplatíte tak na poplatku zbytečně peníze navíc.

Po podpisu smlouvy začínáte spořit. Je jen na Vás, jestli budete peníze na spořící účet posílat pravidelně či jednou, dvakrát do roka. Naspořená částka je průběžně úročena a jednou ročně je připisována státní podpora.

Doba spoření není nikterak omezena. Je však důležité vydržet spořit alespoň šest let. Tak dlouho totiž musíte spořit, abyste mohli zinkasovat státní příspěvek. Po šesti letech spoření můžete smlouvu vypovědět nebo pokračovat za stávajících podmínek ve spoření. Nesmíte však přesáhnout cílovou částku (ta se dá kdykoli navýšit, samozřejmě za poplatek).

Po uplynutí určité doby (většinou dvou let) a dodržení dalších smluvních podmínek (výše naspořených peněz), máte možnost zažádat o výhodný úvěr na bydlení. Ten můžete použít jak na koupi bytu či domku, tak i na jeho stavbu či rekonstrukci. Možné je také zafinancování družstevních bytů.

Pokud nebudete chtít čekat dva roky, můžete využít tzv. překlenovací úvěr. Není nikterak drahý a po čase přejde do klasického úvěru na bydlení. Jeho nevýhodou ale je, že platíte jen úroky za poskytnuté peníze a ani koruna nejde na snížení Vašeho dluhu.

I když to zní značně nevýhodně, nenechte se odradit. Pokud se rozhodujete jakým způsobem financovat své bydlení, určitě si minimálně nechejte udělat nabídku s přehledem všech výdajů.

Většinou bývají klienti při cenovém porovnání hypoték a stavebního spoření mile překvapeni výsledky „stavebka“.